Российский Центробанк намерен с 1 октября 2027 года ввести новый подход к резервированию кредитов на строительство жилья: отчисления в резервы будут зависеть от фазы проекта и связанного с ней риска, сообщил директор департамента банковского регулирования и аналитики Центробанка Александр Данилов.
«Мы занимаемся вопросами правильной оценки рисков банками по проектам, в частности строительным проектам. Это про регулирование, это про резервы — сколько банки создают резервов, если вдруг какие‑то проекты, так или иначе, финансовое положение их ухудшается», — сказал он.
В Банке России подчёркивают, что резервы должны «отражать реальное положение дел», тогда как действующее регулирование слабо учитывает риски, характерные для стройки.
«Сейчас получается дискретность: проекты либо хорошие, либо вдруг единомоментно становятся плохими. Это не очень правильно. Понятно, что ухудшение происходит не в миг. Эрозия происходит постепенно», — отметил Данилов.
Стадии проекта и дифференциация рисков
- Инициирование — согласование застройки, выдача бридж‑кредита;
- Проектирование — проектные работы до получения разрешения на строительство;
- Строительство — работы до получения разрешения на ввод в эксплуатацию;
- Эксплуатация — после разрешения на ввод в эксплуатацию.
Минимальные расчётные резервы по этапам оцениваются следующим образом: на первой стадии — 5%, на второй и третьей — 0,1%, на четвёртой — 1,0%.
«Если проект реализуется вовремя и вы получаете согласование вовремя, нет задержек и неформированных земельных активов, то резервы будут минимальные, меньше, чем сейчас», — пояснил представитель ЦБ.
При отклонениях — больших банков земельных участков без разрешений или слабых продажах — резервы будут наращиваться постепенно, чтобы догонять ухудшающееся качество проекта.
Таким образом, регулятор намерен дифференцировать «хорошие» и «плохие» проекты: банки, которые умеют оценивать риски и выбирать качественные проекты, будут иметь меньшие требования по резервам. В то же время ЦБ подчёркивает необходимость достаточного капитала и адекватного резервирования для защиты вкладчиков и кредиторов.
